Se você já vasculhou o site de um banco, estamos supondo que você provavelmente já viu “APY” em algum lugar nas letras miúdas e se perguntou: o que diabos é APY?
Bem, a resposta rápida é que APY é uma abreviação de “rendimento percentual anual”. (Os banqueiros adoram uma boa abreviação quase tanto quanto os usuários do Twitter.) Isso pode soar supertécnico, mas fique conosco. Vamos detalhar o que é o APY e fornecer tudo o mais que você precisa saber sobre ele. Prometemos que não será TLDR. (Isso significa “muito tempo, não li” para você que não é usuário do Twitter.)
O que é APY?
APY é a linguagem dos banqueiros para os juros que você ganhará em um ano (incluindo juros compostos ) em uma conta poupança , conta corrente , certificado de depósito, título ou outra conta que gere juros.
O APY geralmente é um pouco mais alto do que a taxa de juros da sua conta porque inclui os juros que você ganha sobre os juros. Por exemplo, você pode ter uma conta poupança com uma taxa de juros de 1%, mas um APY de 1,01%.
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Agora, para a maioria das pessoas, a pequena diferença entre a taxa de juros e o APY soma apenas alguns centavos. Mas quando você fala sobre taxas de juros mais altas (digamos, 10%), o APY pode ser significativamente maior do que sua taxa de juros simples porque há mais juros compostos para ganhar juros. (APY para uma taxa de juros de 10% é de cerca de 10,5%, a propósito.)
Então, como você descobre o APY em primeiro lugar? Bem, os bancos usam uma fórmula bastante complexa para calcular o APY, então vamos dar uma olhada. (Vamos tentar manter as coisas simples.)
Como Calcular APY
Se você deseja saber o APY da sua conta poupança, geralmente pode encontrá-lo em algum lugar nas letras miúdas do seu extrato bancário ou no site do seu banco. Mas para aqueles que gostam de álgebra, aqui está a fórmula para calcular o APY:
APY = (1 + r/n) n – 1
r = taxa de juros
n = número de períodos compostos
Para usar esta fórmula, você precisará encontrar o número de períodos compostos para sua conta. É com que frequência seu banco paga juros e os adiciona ao saldo da sua conta. A maioria dos bancos faz isso diariamente ou mensalmente. Se for diário, o número de períodos é 365. Mensalmente? Então são 12.
Vamos tentar um exemplo. Para manter as coisas simples (mais ou menos), usaremos uma taxa de juros de 5% com capitalização mensal. Você vai acabar com uma fórmula como esta que requer sua velha calculadora científica do ensino médio para resolver:
APY = (1 + 0,05/12) 12 – 1
Você pega 5% (0,05) dividido por 12, depois adiciona 1 e eleva esse número à 12ª potência. Por fim, subtraia 1, mova a vírgula duas casas - e bum. Você tem sua resposta: 5,116%. Se você alterasse a fórmula para composição diária, obteria 5,127%. A partir disso, você pode ver que a composição diária leva a um pouco mais de dinheiro em sua conta.
Neste ponto, você deve estar se perguntando: minha conta poupança está ganhando um bom APY? Vamos ver.
Qual é o APY médio?
O APY médio para contas de poupança em todo o país é de 0,17%. 1 Isso é amendoim. Sério, isso é um pouco melhor do que enfiar seu dinheiro debaixo do colchão.
No entanto, se você pesquisar, poderá encontrar uma conta poupança de alto rendimento ou uma conta do mercado monetário com um APY na faixa de 1,5% a 2%. Os certificados de depósito também costumam ter APY mais alto, dependendo do prazo. (Quanto maior o prazo, maior a taxa.) Mas não prenda seu dinheiro em um CD apenas por alguns décimos extras de ponto percentual em juros. O objetivo de uma conta poupança é ter um local seguro para o seu dinheiro que lhe dê acesso fácil (mas não muito fácil) a ele.
Lembre-se de que as taxas de juros mudam diariamente, o que afetará o APY em sua conta poupança.
O APY é variável?
APY pode realmente ser fixo ou variável. Isso significa apenas que o APY permanece o mesmo (fixo) ou muda com o tempo (variável). A maioria das contas correntes e de poupança tem um APY variável. Seu banco geralmente vincula sua taxa de juros à taxa de fundos federais - essa é apenas a taxa que os bancos cobram uns dos outros para empréstimos de curto prazo. O Federal Reserve define a taxa de fundos federais, portanto, se o Fed aumentar as taxas (como tem feito ultimamente) , seu APY deve subir. E se o Fed cortar as taxas, seu APY cairá.
Às vezes, um banco pode tentar atrair negócios oferecendo um APY mais alto que é fixo para novos clientes. Essas tarifas promocionais podem exigir que você tenha um determinado número de depósitos ou transações.
Por outro lado, o APY para CDs geralmente é fixo. Quando você investe seu dinheiro em um CD, ele fica bloqueado na mesma taxa de juros por um período de tempo específico (entre três meses e cinco anos).
A lei federal exige que os bancos informem a seus clientes o APY e a frequência de composição de suas contas. Sim, está nas letras miúdas, então certifique-se de lê-lo. E se você já tem o hábito de ler letras miúdas financeiras, deve ter visto outra abreviação: APR., ao pesquisar um consultor financeiro
APY x APR
APY e APR são semelhantes, mas não iguais. Em termos simples, APR são os juros que você deve pagar e APY são os juros que você recebe. APR significa “taxa de porcentagem anual” e é a porcentagem que você pagará em juros e taxas de um empréstimo. Pode ser um empréstimo de carro, um cartão de crédito, uma hipoteca ou um empréstimo estudantil. E ao contrário do APY, o APR não inclui juros compostos.
Para cartões de crédito, a APR e a taxa de juros geralmente são a mesma porcentagem porque você não paga taxas para abrir um cartão de crédito.
Por outro lado, uma hipoteca geralmente tem taxas ou outros encargos, portanto, sua APR pode ser um pouco maior do que sua taxa de juros. Se você verificar as taxas de hipoteca on-line, geralmente verá uma taxa de juros e uma APR listada para cada tipo de empréstimo.
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